Au Canada, il est obligatoire pour les acheteurs de mettre une mise de fonds minimale de 20 %. Toutefois, il est possible de mettre une mise de fonds entre 5 et 19 % grâce à l’assurance-prêt hypothécaire.
Pour un condo de 350 000 $, 20 % représentent 70 000 $, ce qui peut être une somme importante pour un premier achat. C’est là qu’entre en jeu l’assurance-prêt hypothécaire qui protègera l’institution financière en cas de non-paiement de l’emprunteur.
Ainsi rassurée, elle sera plus encline à lui octroyer un prêt hypothécaire. C’est donc gagnant, gagnant!
Les principaux assureurs
Au Québec, l'assurance-prêt hypothécaire est surtout offerte par ces deux organismes:
- La Société canadienne d'hypothèques et de logement (SCHL) : l'assureur le plus connu et le plus utilisé.
- Sagen (anciennement Genworth Canada) : un autre acteur majeur sur le marché.
Bon à savoir
C’est le prêteur qui choisit l’assureur. Différents facteurs peuvent motiver son choix.
Par exemple, dans le cas où un acheteur a besoin d’inclure un montant supplémentaire dans le prêt afin de réaliser des rénovations, la SCHL propose un programme intéressant. « Les premiers acheteurs ont souvent un budget restreint, souligne Nathalie Bégin, courtière immobilière chez RE/MAX, donc c’est optimal pour eux d’étaler ces grandes dépenses sur leur paiement hypothécaire. »
Combien coûtera-t-elle à l’emprunteur?
Habituellement, la prime est calculée en fonction du ratio prêt/valeur (RPV), soit le montant du prêt divisé par le prix d’achat de la maison. Plus le RPV est élevé, plus la prime est élevée.
Voici les taux de la SCHL en 2024 :
Mise de fonds
| Ratio prêt/valeur (RPV)
| Prime d’assurance (en % du montant du prêt)
|
|---|---|---|
| 5 % à 9,99 % | 90,01 % à 95 % | 4,00 % |
| 10 % à 14,99 % | 85,01 % à 90 % | 3,10 % |
| 15 % à 19,99 % | 80,01 % à 85 % | 2,80 % |
Exemple de calcul possible
Si vous achetez une maison de 400 000 $ avec une mise de fonds de 10 % (40 000 $), vous devez emprunter 360 000 $. Le RPV est de 90 %, donc la prime est de 3,10 % du prêt.
- Prime SCHL = 11 160 $ (360 000 $ × 3,10 %)
Attention : Les taux peuvent changer avec le temps, en fonction des politiques gouvernementales, de l’assureur, de votre situation et des tendances du marché. Il est donc conseillé de vérifier les taux actuels avant d’acheter.
Cette prime est généralement ajoutée au prêt et amortie avec celui-ci. L’acheteur peut aussi choisir de la payer en un seul versement.
Les inconvénients
Cette assurance ajoute des sommes supplémentaires au montant à rembourser sur la propriété en plus des intérêts générés par le prêt. Aussi, il faut comprendre que cette assurance ne protège pas l'acheteur, mais uniquement le prêteur en cas de défaut de paiement.
Malgré tout, elle est un outil essentiel qui permet à de nombreux premiers acheteurs de devenir propriétaires plus rapidement.
