Vous souhaitez acquérir une première propriété ? Il vaut mieux adapter votre budget en conséquence. Savez-vous comment vous y prendre ?

Différentes étapes sont de mises pour vous assurer d’atteindre votre objectif. Voici les conseils de Cynthia Laventure, conseillère en sécurité financière et propriétaire du cabinet Mon choix financier.

Soyez honnête avec vous-même. Faites un budget réaliste et détaillé !

La première étape est assurément de faire un budget réaliste de votre situation. Si vous avez des revenus en tant que salarié, votre budget sera fait différemment que dans le cas d’un travailleur autonome. Voici quelques conseils :

ÉTAPE 1

Réaliser un budget de base

Pour cette étape, sortez vos relevés des 2 dernières années et notez la réalité des dépenses et revenus nets (ce qui est déposé au compte bancaire).

Ensuite, analysez les résultats en les comparant avec la structure de budget optimale (voir étape 2), mais aussi en fonction des projets prioritaires pour vous et votre famille.

ÉTAPE 2

La structure budgétaire optimale

Maintenant que votre budget de base est réalisé, vous pourriez essayer d’y apporter des changements afin qu’il cadre dans une structure de budget optimal.

Notre experte conseille d’utiliser la méthode 80-10-10-2 pour les salariés.

La méthode du 80-10-10-2 :

80 % : doivent être attribués à toutes les dépenses de base, c’est-à-dire les paiements de loyer et de voiture, les assurances, les factures d’électricité et de téléphonie, l’épicerie, l’essence, les restaurants, les vêtements, les rendez-vous médicaux au privé, les paiements d’impôts, etc.

10 % : doivent être gardés pour les épargnes qui ont un objectif à court et moyen terme, tel qu’amasser un fonds d’urgence en cas de pépin, épargner pour le Régime d’épargne études (REEE) des enfants, économiser pour les voyages ou encore l’achat d’un chalet. Bref, des objectifs qui se réalisent avant la retraite.

10 % : doivent aller sur les stratégies qui visent le long terme, telles que l’épargne pour la retraite, le paiement de l’assurance vie et invalidité, etc.

Dans ce 10 %, 2 % doivent être injectés dans une protection en cas de maladies graves ou invalidité.

ÉTAPE 3

Modifier son budget de base en vue d’acheter une première propriété

Une fois le budget de base réalisé et le budget optimal compris, il est maintenant temps de naviguer dans les possibilités, selon sa réalité, et ce, dans le but de réaliser son rêve de devenir propriétaire. Bien souvent, il faudra couper dans certaines dépenses pour y arriver.

Posez-vous ces questions:

Combien êtes-vous prêts à débourser pour une maison chaque mois ?
Y a-t-il des dépenses que vous êtes prêts à sacrifier pour votre objectif de devenir propriétaire ?

Tous les cas sont uniques, il importe de rester réaliste.

Conseil d'experte

Vous seul êtes en mesure d’analyser votre situation. Il se peut qu’il soit irréaliste pour le moment d’acquérir une propriété, à moins de choisir un produit immobilier qui coûtera exactement le même prix que votre présent loyer, et ce, en incluant toutes dépenses telles que les taxes municipales, les frais d’entretien, les assurances habitation, etc. Mais ceci sous-entend que vous avez une mise de fonds suffisante.

ÉTAPE 4

Planifier les futures dépenses

Lors de cet exercice de modification de budget, il est aussi important de voir à long terme. Y aura-t-il des dépenses plus grandes ou moindres dans les prochaines années ? Par exemple, l’achat d’une voiture, un mariage, les dépenses relatives aux enfants (pensez aussi aux congés de maternité et de paternité alors que le salaire est moindre).

Votre budget maison doit être viable à long terme !

ÉTAPE 5

Identifier les dépenses pour la future maison

En général, vivre dans sa propre propriété engendre davantage de dépenses que la location. Il est important de prendre en compte plusieurs éléments dans vos calculs :

les paiements hypothécaires,
les taxes municipales et scolaires,
les rénovations urgentes (telles que la réparation d'une toiture ou d'une fuite de toilette),
les frais de déménagement (environ 2,5 % de la valeur de la propriété),
la mise de fonds (5 % sur une propriété de 500 000 $),
la taxe de bienvenue,
les nouveaux meubles,
les frais de copropriété s’il y a lieu,
l'entretien extérieur (comme le déneigement),
les assurances hypothécaires et habitation.

Ce sont les frais de base à calculer, mais en tant que propriétaire, il faut s’attendre à ce qu’il y ait toujours des choses à faire de plus, que ce soient des réparations et de l’entretien.

ÉTAPE 6

Faire attention aux coups de cœur

Lorsque vous commencerez à chercher votre première propriété, il est fort probable que vous soyez attiré par des maisons plus chères que le budget que vous vous êtes fixé. Si la différence de prix n’est pas significative et que le coup de cœur est fort, il peut être envisageable de revoir certaines de vos dépenses.

Cependant, il est important de rester réaliste : si vous n'êtes pas prêt à faire des compromis dans votre budget actuel, cela signifie qu’il est préférable de poursuivre les visites. Une autre propriété correspondra probablement mieux à vos attentes !

Conseil d’experte : questions en rafales

Peut-on acheter une propriété si on a des dettes ?

Oui, lors du processus de demande, les institutions bancaires examineront vos actifs, passifs et dettes (comme les prêts étudiants, les cartes de crédit, les prêts auto, etc.). Avoir ce type de dettes réduira votre capacité d'emprunt, mais ne vous rendra pas nécessairement insolvable. Tout dépend du ratio d'endettement, c'est-à-dire de votre capacité à rembourser une hypothèque en fonction de vos revenus admissibles et des paiements inscrits au bureau de crédit, y compris ceux des dettes préexistantes.

Il est possible de se qualifier malgré ces dettes, une fois que l’analyse du portrait financier global est effectuée.

Cependant, si vous devez de l’argent au gouvernement, par exemple pour des impôts impayés, la situation change. La banque exigera que cette dette soit remboursée avant de vous accorder un prêt. Cela s'explique par la nécessité pour la banque de se protéger : en cas de non-paiement de votre prêt hypothécaire, si vous perdez votre maison, c’est le gouvernement qui aura la priorité sur la propriété lors de la reprise de finance et non la banque.

Doit-on toujours suivre son budget ?

Le budget est un outil efficace pour suivre vos dépenses et vous ajuster en fonction de vos objectifs de vie. Cependant, il est important de comprendre que l’équilibre ne sera pas toujours présent tout au long de votre vie. Parfois, vous ne pourrez pas épargner autant que prévu, tandis que d'autres fois, vous pourrez mettre de côté davantage. Et c’est tout à fait normal ! L'objectif d'un budget est de vous aider à mieux orienter votre stratégie financière, que ce soit pour l'achat d'une maison ou pour tout autre projet.

Quelle est la plus grande erreur lors de la préparation d’un budget ?

Ne pas mettre suffisamment d’argent de côté pour la retraite, quand on est un travailleur autonome ou un salarié sans fonds de pension. Même si vous souhaitez épargner pour acheter une maison, mettre des sous de côté pour la retraite est primordial.