Au Québec, les emprunteurs peuvent choisir une période d’amortissement entre 1 et 30 ans, mais les choix les plus fréquents sont 20, 25 ou 30 ans. Chaque option présente des avantages et des inconvénients.
L’amortissement désigne la période nécessaire pour rembourser complètement un prêt hypothécaire (considérant que vous faites des paiements réguliers).
Plus l’amortissement est long, plus vos paiements mensuels seront faibles, mais plus les intérêts cumulés seront élevés. Inversement, un amortissement plus court entraîne des paiements plus élevés, mais réduit le coût total des intérêts.
Le choix de l’amortissement est habituellement guidé par le montant de paiement souhaité, la réalité du budget, les projets à venir ainsi que l’ensemble de la structure financière.
Ce n’est pas un choix définitif
Il faut comprendre que ce choix n’est pas crucial ni coulé dans le béton, puisque vous aurez toujours la chance de modifier la durée de l’amortissement lors du renouvellement de votre contrat hypothécaire, qui survient habituellement entre 3 et 5 ans.
Vous pouvez aussi rembourser des montants supplémentaires sous forme de remboursement anticipé annuel ou encore de sommes supplémentaires à chaque paiement: dans les deux cas, ces paiements additionnels iront directement réduire votre amortissement.
Il ne faut pas avoir peur de jouer avec l’amortissement. Il ne détermine pas définitivement en combien d’années vous payerez votre propriété. L’emprunteur aura toujours la possibilité de réduire l’amortissement et de payer sa maison plus rapidement au fil des années, s’il le souhaite.
Conseillère en sécurité financière et propriétaire du cabinet Mon choix financier
Ainsi, il ne faut pas trop se casser la tête quand vient le temps de prendre cette décision. Faites plutôt un choix en fonction de votre budget ainsi que de vos autres projets qui demanderont une attribution budgétaire.
Les options d’amortissement les plus courantes
Comme mentionné, vous devrez choisir l’amortissement que vous aurez tout au long de votre terme hypothécaire, qui lui durera généralement entre 3 et 5 ans.
Pendant ces années, voici ce qui vous attend pour chacune des options, si l’on tient pour acquis que vous ferez des paiements réguliers mensuels :
Amortissement sur 20 ans : un remboursement plus rapide et moins coûteux
Avantages :
- Moins d’intérêts payés sur la durée du prêt.
- Accumulation plus rapide de l’équité sur la propriété.
- Libération plus rapide de la dette hypothécaire.
Inconvénients :
- Paiements mensuels plus élevés, ce qui peut limiter votre flexibilité financière.
Amortissement sur 25 ans : le juste milieu
Avantages :
- Équilibre entre paiements mensuels abordables et coût total des intérêts raisonnables.
- Option couramment choisie par les emprunteurs pour optimiser leur budget.
Inconvénients :
- Intérêts cumulés plus élevés que sur 20 ans.
Amortissement sur 30 ans : maximiser la flexibilité et les autres projets de vie
Avantages :
- Paiements mensuels plus bas, facilitant la gestion budgétaire.
- Convient aux acheteurs avec des revenus plus limités ou souhaitant préserver une marge financière.
- Permet d’investir ou d’épargner parallèlement au remboursement de l’hypothèque.
Permet d’avoir plus d’argent pour les autres projets: congé de maternité, voyage, épargne-retraite, études, etc.
Inconvénients :
- Intérêts payés beaucoup plus élevés sur la durée du prêt.
- Moins d’équité accumulée à court terme.
Quels facteurs considérer ?
Il n’existe pas de réponse unique au choix de la durée d’amortissement. Vous pouvez tout de même considérer certains facteurs :
Votre capacité de paiement : Si vous pouvez vous permettre des paiements plus élevés, un amortissement plus court est avantageux.
Vos objectifs financiers : Si vous souhaitez réduire au maximum les intérêts, privilégiez un amortissement de 20 ou 25 ans. Si vous préférez garder de la flexibilité financière, 30 ans peut être une meilleure option.
Votre tolérance au risque : Un paiement plus élevé peut être difficile à maintenir en cas d’imprévus financiers. Ainsi, 30 ans peut être un choix rassurant!
L’accessibilité du marché : Si le marché immobilier est dispendieux, un amortissement plus long peut rendre l’achat plus accessible.
La santé de votre fonds d’urgence: Si vous avez peu, ou pas de fonds d’urgence en cas de pépins et d’imprévus, il est mieux d’opter pour un plus petit paiement, donc un amortissement plus long.
Les projets à venir: Il ne faut pas les ignorer dans le choix de l’amortissement! Comme mentionné plus tôt, si vous avez des projets importants à court terme qui demanderont des fonds, un amortissement long est sans doute mieux.
Conseil d’experte pour les premiers acheteurs
Cynthia Laventure recommande presque toujours à ses clients qui sont des premiers acheteurs d’opter pour un amortissement de 30 ans. Le tout a pour but de protéger leur budget pendant les premières années suivant l’achat, car il y a beaucoup de dépenses durant cette période (taxes de Bienvenue, petits travaux, décoration, meubles, etc.).
Il vaut mieux avoir un plus petit paiement et réajuster le tir plus tard (lors du renouvellement du terme). Il sera toujours possible à ce moment de réduire l’amortissement (en augmentant les paiements).
Conseillère en sécurité financière
D’autres questions en lien avec l’amortissement de votre prêt vous chicotent? N’hésitez pas à contacter un conseiller hypothécaire certifié par l’Autorité des marchés financiers pour vous guider!
