L’achat d’une première maison vient avec de nombreuses décisions financières importantes. L’une d’elles est le choix entre un taux d’intérêt fixe (fermé) ou variable, pour son prêt hypothécaire.
Chaque option a ses avantages et ses inconvénients, et le bon choix dépend de différents facteurs, dont votre tolérance au risque et votre situation financière.
Qu’est-ce qu’un taux fixe et un taux variable ?
Un taux fixe signifie que le taux d’intérêt de votre hypothèque reste le même pendant toute la durée du terme (habituellement entre 3 et 5 ans).
Un taux variable, quant à lui, fluctue en fonction du taux préférentiel fixé par la Banque du Canada. En général, il commence plus bas que l’offre de taux fixe au même moment, mais peut augmenter si les taux d’intérêt montent.
Les avantages et inconvénients du taux fixe (fermé) :
Avantages :
- Prédictibilité : vos paiements mensuels restent constants, donc il est plus facile de faire un budget.
- Sécurité : vous êtes protégé contre les hausses de taux.
- Idéal si vous avez un budget serré et souhaitez éviter les surprises.
Inconvénients :
- Généralement plus élevé que le taux variable au départ.
- Moins de flexibilité si les taux baissent pendant votre terme.
Les avantages et inconvénients du taux variable :
Avantages :
- Taux généralement initialement plus bas, ce qui signifie des paiements mensuels plus faibles (à moins d’une hausse).
- Possibilité d’économiser si les taux restent stables ou baissent.
Inconvénients :
- Incertitude : vos paiements peuvent augmenter si les taux montent.
- Peut être stressant pour ceux qui préfèrent la stabilité financière.
- Peut rendre plus difficile la planification budgétaire à long terme.
Conseil d’experte
Cynthia Laventure, conseillère en sécurité financière et propriétaire du cabinet Mon choix financier, croit qu’une bonne façon de bénéficier du taux variable tout en protégeant son budget est de calculer de manière réaliste sa capacité à effectuer les paiements malgré une hausse. Serez-vous capable de rembourser votre prêt si les paiements exigés doublent du jour au lendemain? Si cela ne passe pas, le taux fixe est recommandé.
Quoi choisir en tant qu’acheteur d’une première propriété ?
Il n’y a pas d’option universelle, qu’on soit un premier acheteur ou pas. Dans un contexte où les prédictions indiquent que les taux resteront bas, ce peut être intéressant d’opter pour le taux variable (à condition de pouvoir effectuer les paiements même s’ils doublent). Puisqu’il sera sans doute plus bas que le taux fixe, les emprunteurs payeront moins d’intérêt.
Toutefois, il faut être conscient que malgré les prédictions, les experts peuvent se tromper! Par ailleurs, certains contrats hypothécaires permettent de fermer un taux variable en tout temps, ce qui permet d’avoir le meilleur des deux mondes. Dans tous les cas, je conseille, dans un contexte d’instabilité ou d’un budget plus serré, de choisir le taux fixe, qui permet de garder une tranquillité d’esprit.
Conseillère en sécurité financière
