Acheter une maison, c’est excitant, mais c’est aussi un engagement financier énorme, surtout lorsqu’on a un prêt hypothécaire qui s’étale sur plusieurs années.
Personne n’aime penser aux coups durs, mais s’il arrivait une interruption dans les revenus familiaux suite à une invalidité, une maladie grave ou un décès, il est essentiel d’avoir un plan pour éviter que nos proches ne se retrouvent dans une situation financière difficile.
D’emblée, vous pourriez penser que la meilleure façon de vous protéger est en contractant une assurance sur prêt hypothécaire proposée par l’institution financière prêteuse. Toutefois, l’assurance individuelle peut aussi être avantageuse.
À garder en tête
Une assurance sur prêt hypothécaire n’est pas la même chose qu’une hypothèque assurée. On parle d’hypothèque assurée lorsque l’emprunteur a dû débourser une prime (par exemple SCHL) afin d’ajouter une protection supplémentaire pour l’institution financière parce qu’il n’a pas pu mettre une mise de fonds supérieure à 20 % de la valeur de la propriété.
Assurance sur prêt hypothécaire VS Assurance individuelle
Pour vous protéger en cas de pépins si vous détenez un prêt hypothécaire, vous pouvez donc vous tourner vers l’assurance sur prêt hypothécaire ou encore vers une assurance individuelle (assurance-vie, invalidité ou maladies graves).
La différence de fonctionnement
- Lorsqu'on adhère à l’assurance sur prêt hypothécaire proposée par le prêteur hypothécaire directement, c’est l’emprunteur qui paye les frais, mais ce sont les institutions financières qui sont les bénéficiaires. Le solde du prêt sera donc remboursé en cas de décès et/ou les paiements seront couverts en cas d’invalidité ou de maladie grave.
- Avec une assurance-vie individuelle, en cas de décès, un montant fixe sera versé à vos bénéficiaires (conjoint, enfants, etc.), leur laissant plus de liberté sur l’utilisation des fonds (rembourser l’hypothèque, couvrir d’autres dépenses, etc.).
Un autre point à considérer par rapport à l’assurance hypothécaire vendue par les institutions financières est que l’emprunteur peut se retrouver dans l’obligation de conserver la même institution financière s’il tombe malade avant de finir de rembourser son prêt, puisqu’il devient difficilement assurable ailleurs. Il ne peut ainsi pas magasiner un nouveau taux et de nouvelles conditions auprès d’autres institutions financières, ce qui ne serait pas le cas s’il s’était protégé avec une assurance-vie ou invalidité.
En tant que propriétaire: assurez-vous!
En tant que propriétaire, les conséquences d’un non paiement d’hypothèque peuvent être grandes. Il est donc important de choisir l’une ou l’autre des assurances nommées plus tôt.
Aussi, si vous avez accès à une assurance collective par le biais de votre employeur, vérifiez les protections incluses avec un conseiller en sécurité financière afin de déterminer si les couvertures sont adéquates et suffisantes pour vos besoins. Vous pourrez alors compléter, au besoin, avec une assurance individuelle.
Bon à savoir
Il est habituellement possible d’annuler en tout temps une assurance-vie et invalidité, tout comme une assurance hypothécaire.
Un fonds d’urgence : une bouée de secours
Idéalement, mettez aussi de côté un fonds d’urgence équivalent à 3 à 6 mois de salaire. Cela vous permettrait de continuer à payer votre hypothèque en cas de pépin temporaire sans devoir considérer vendre votre maison.
Faire un testament et planifier sa succession
Une autre option pour vous protéger, et protéger vos proches, est d’avoir un testament, ce qui facilitera énormément la gestion de votre patrimoine en cas de décès. Consultez notre article à ce sujet !
Assurez-vous aussi que votre assurance-vie et votre prêt hypothécaire sont alignés avec votre plan successoral pour éviter des complications, notamment en cas de propriété à revenus. Il faudra alors considérer, entre autres, l’impact fiscal au décès pour éviter de passer une facture fiscale à vos héritiers.
